Мы выживали, как могли или Жестокий романс бывалого ипотечника

Инга Антипина / 4 марта 2019, 06:30

В наше время большая часть российских граждан может позволить себе свое жилье, только если возьмет кредит в банке. Задорого и надолго. Суровая реальность не на стороне бедных: чем меньше у вас денежных ресурсов, тем сложнее вам придется. Есть, конечно же, вариант — снимать квартиру, но тут тоже не все просто. Захочет хозяин вернуться на родные квадраты, квартиросъемщику придется искать другой угол, и так до самой смерти. Да и платить за чужую квартиру дяде с тетей по 15-20 тысяч рублей не очень хочется. Тем более, что те же деньги можно платить… дяде и тете, работающим в банке, однако за собственные метры. У каждого отдельного человека или семьи свои причины и поводы завести отдельное жилье, свои мотивы влезть в кабалу на годы. С чем вы можете столкнуться, ступив на скользкий путь ипотечника?

Не густо… 

Итак, в первую очередь вы идете в банки - сравнить проценты по кредитам и прочие условия выдачи ипотечного кредита. Ах да, просто так кредит на квартиру вам не дадут, необходим первоначальный взнос в 15-20% от стоимости жилья. В моем случае около 290 тыс. рублей. Если как в песне Би-2 «Жизнь меня приняла прохладно», никаких сбережений у вас не было и нет, продавать вам нечего или продаваемое не продается, придется копить. У автора этих строк накопление заняло около двух лет, плюс — помогли родные. Однако за это время удалось научиться откладывать сумму в 15 000 рублей ежемесячно, это такой тренинг перед марафоном. Есть опасность, что за годы промедления вырастет процентная ставка, как в кризисном 2014-м, но что поделаешь… В крайнем случае можно не лезть на рожон, то есть в банк, подкопить еще, деньги лишними не будут. Я успела до кризисного 2014-го.

В общем и целом коммерческие банки предлагают кредиты на жилье под 8-11% годовых. Ставка по кредитам в этих банках зависит от ключевой ставки Центрального, государственного банка, сейчас она 7,75%.

Схема денежного оборота такова, что Центробанк выдает коммерческим банкам деньги под определенный процент. Коммерческие в свою очередь раздают кредиты гражданам и предприятиям под еще более высокий процент, зарабатывая на разнице. Поднимается ключевая, банки увеличивают свои проценты по предоставляемым кредитам. И, соответственно по вкладам, депозитам.
 
В нашей стране предусмотрены более низкие проценты по ипотеке для молодых семей с детьми (господдержка помогает таким гражданам получить кредит за 10 и даже 6% годовых). А еще выгодно купить квартиру на деньги того банка, где вы получаете зарплату. Пусть на один пункт, но процент будет ниже…
 
Кстати, о квартирах. В Чите новостройки стоят дороже, чем вторичка. За недостроенную однюшку с вас могут попросить свыше 2 500 000 рублей. В моей ситуации важно было купить квартиру, заехать сразу и жить, а не томиться в роли дольщика, ожидая, когда дом достроят.

Проценты, прекратите!

Трагикомичность ситуации в том, что банк, прежде всего, заботится о своей прибыли. Для клиента-ипотечника обычно предлагается две схемы расчета: дифференцированный и аннуитентный платеж. При аннуитентной схеме начисления процентов вы будете оплачивать задолженность равными суммами каждый месяц. При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты начисляются на остаток долга. Соответственно, в первые месяцы суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

Фото с сайта https://credovik.ru

Я выбрала аннуитентный платеж, потому что при ежемесячном доходе в 30 000 рублей это был наиболее подъемный вариант. Хотя и в аннуитентном есть свои «мины»: основную часть платежа в первые месяцы и годы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга гасится минимально, на 30 000 рублей в год, Карл! Получается эдакая процентная кривая, и в первые пару лет из 17 моих годков  строгоипотечного режима я практически не гасила основной долг в 1 млн. 630 000 (квартира обошлась в 1 900 000). Зато по 190 000 рублей с меня в год забирали процентами.

К слову, первоначально моя процентная ставка была 12,75% годовых в ценах 2013 года. В моем кредитном договоре было предусмотрено снижение процента в случае уменьшения ключевой ставки. Со скрипом, после нескольких моих обращений, банк «уронил» мой процент до 11, 9.

Итак, банкам важно получить прибыль как можно скорее, в первые годы, такова их, если хотите, политика. Вдруг посреди ипотеки вы заболеете, умрете или решите сбежать на Лазурный берег? Или у вас появятся деньги закрыть ипотеку досрочно? Тогда банк не получит всех процентов, которые планировал заработать на вашей нуждаемости в жилье.

Кстати, по поводу заболеете-умрете. Одно из условий одобрения и получения кредита — страховка жизни и здоровья. Без этого и вовсе могут отказать в кредите или установить максимальный для данного займа процент. Застраховать квартиру тоже придется, она в залоге у банка, и он заинтересован в сохранности жилья, чтоб продать его, если вы не справитесь. Кстати, за первый год вас обяжут страховаться в банке, что по стоимости равно 15-18 тысячам рублей. В последующие годы у вас будет возможность застраховаться в сторонней страховой компании, за 3-4 тысячи рублей.

Чудеса стойкости

Как говаривал один мой хороший друг, трудная ноша еще тяжелей, если нести ее долго. То есть платить по 19 600 пару лет, (как мне), ежемесячно еще можно. Но вот 17 лет… А если заболеешь? А жить-то на что и, главное, когда, если работаешь на ипотеку?
 
Друзья по несчастью рассказывали, чтоб взять деньги на квартиру в банке, они оформляли созаемщиков (мама, папа, супруги), иначе по уровню доходов в 25 000 рублей кредит одному человеку не дадут. Плодовитым семьям очень здорово помог закрыть ипотеку материнский капитал. Правда, жилось всем и детям и взрослым все равно голодно, для таких семей девяностые и не заканчивались. Кто-то брал кредит, а его родственник — займ на первоначальный взнос. Как потом отдавать? Наверное, это знает буренка, засевшая в бомболюке в «Особенностях национальной охоты». Жить захочешь, не так раскорячишься.

В этой ситуации ипотечник и его семья проявляют чудеса стойкости. Во-первых и во-вторых спасают близкие и подработки. За пять лет ипотеки я накопила свыше 300 000 рублей сверху и снизила основной долг до 1 миллиона с небольшим и заодно уменьшила ежемесячный платеж до 13 900. Кто-то уменьшает срок кредита, но мне важно было высвободить две-три тысячи сейчас, чтоб, например, получить своевременную и квалифицированную медицинскую помощь, которая совсем не бесплатна.

Преодолевать суровые будни ипотечникам помогает жизненный опыт: приобретать продукты лучше не в супермаркетах, а в обычных магазинах. А вещи — на распродажах. Никаких вредных привычек, ведь здоровье требуется ого-го! И, конечно, проявляем сообразительность, как бы это ярмо сделать полегче.

Не все ипотечники знают, что сегодня в государстве действует вычет, когда налоговая возвращает тебе 260 000 рублей с двух миллионов кредита. Оформите документы и получайте этот вычет у своего работодателя, станьте человеком, который не платит налоги с зарплаты.

Можно попробовать перекредитоваться в другом банке, если процентная ставка ниже хотя бы на 1,5-2 пункта, чем в вашем. Здесь тоже есть подводные камни: снова оформлять все документы о платежеспособности и платить дорогущую страховку в первый год. И, главное, пытайтесь частично и досрочно гасить основной долг, тогда уменьшится и переплата за кредит.

Моя квартира стоила 1 900 000 рублей, мой кредит — 1 630 000 рублей. Если чуда не произойдет и я не раздобуду еще денег, за 17 лет я переплачу раза в два и выкуплю квартиру не только себе. Но и банку. 

Чтобы читатель не приуныл от суровой реальности, вот забавные советы с долей шутки и вымысла:

— Десять лет — сносу нет! За годы ипотеки вы научитесь бережливому быту. Правда одежда и обувь может начать рваться прямо на вас.
— Закончилось моющее средство для посуды? Просто добавьте воды, как в рекламе сухих напитков, и взболтайте, хватит еще на пару дней.
— То же самое и с шампунем.
— В этом свернутом в три погибели тюбике из-под зубной пасты еще есть скрытые резервы! Настало время разрезать тюбик пополам и поскрести зубной щеткой в уголках!
— В минуты уныния успокаивайте себя тем, что у вас есть СВОЯ квартира, и вы не платите за съём жилья дяде с тетей, которые поедут на ваши деньги в отпуск в Сочи.
— Страшный, как смертный грех, старый свитер в рубчик и с катышками носят даже знаменитости! Пусть не страдает ваша самооценка от того, что дорогие и брендовые вещи не по карману. Ипотечник не может себе их позволить не потому, что тратит деньги на всякую ерунду. А потому, что позволил себе, пожалуй, самую брендовую и дорогую покупку в нашей стране — жилье.

Инга Антипина

Больше важных новостей в Telegram-канале "75.RU". Подписывайтесь!

Комментарии:

18 марта 2019, 07:00 Электронные визы, реконструкция МАПП «Забайкальск», бесплатные экскурсии

Что ждёт забайкальских туристов в 2019 году?

20 марта 2019, 07:00 Вместо закона - 500 рублей

Почему коммунисты в Забайкалье не могут "протолкнуть" инициативу о детях войны

16 марта 2019, 07:00 Ужасы в кино и красавицы на сцене - в афише 75.RU

Как спланировать свой отдых, чтобы увидеть всё

Что ждёт забайкальских туристов в 2019 году?

Почему коммунисты в Забайкалье не могут "протолкнуть" инициативу о детях войны

Как спланировать свой отдых, чтобы увидеть всё

Главное сейчас